Assurance de prêt immobilier : banque ou assureur ?

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Avec les taux d’emprunt qui restent toujours relativement bas, de plus en plus de consommateurs se portent candidats à l’achat d’un bien immobilier.

Si la conjoncture semble se montrer favorable pour les acheteurs, en revanche, et au-delà de taux attractifs, l’accès au crédit immobilier est de plus en plus restreint.

Depuis le début de l’année 2022, les conditions d’octroi de prêt immobilier se sont durcies et notamment le respect d’un taux d’endettement maximal de 35% coût d’assurance emprunteur compris. Afin de pouvoir accéder au crédit, les consommateurs cherchent à faire baisser les charges inhérentes à ces emprunts. Un des premiers leviers qu’ils peuvent actionner concerne l’assurance emprunteur, représentant parfois près de 30% du coût total du crédit

Le recours à des contrats d’assurance emprunteurs hors banque, auprès d’organismes d’assurance, permet de faire de belles économies avec, de surcroît, des garanties plus adaptées à la situation et à l’âge de l’emprunteur.

La Salamandre Assurances vous donne aujourd’hui toutes les clés pour choisir entre une banque et un assureur concernant votre assurance de prêt immobilier.

Les assurances emprunteur proposées par les banques

Tous les ans, les grands groupes bancaires français négocient d’importants volumes d’assurances emprunteurs avec de grandes compagnies d’assurances. Ces assurances dites assurances de groupes ciblent un large panel de risques qui doivent couvrir le plus grand nombre d’emprunteurs.

En plus du tarif de ces contrats à la couverture large, le client final paiera une commission prise par la banque. Au final, l’assurance emprunteur proposée par la banque avec l’offre de prêt immobilier s’avère souvent onéreuse et pas toujours adaptée à la situation professionnelle, familiale et sociale de l’emprunteur.

De plus, les conditions de l’assurance de groupe proposée par l’établissement prêteur ne sont pas négociables. Dans le cas d’une assurance emprunteur de groupe, le paiement des mensualités de l’assurance se fait avec le paiement des mensualités du prêt, là encore sans négociation.

 

Les contrats d’assurance emprunteur des compagnies d’assurance

Contrairement aux contrats groupe des banques qui sont mutualisés, les contrats des compagnies d’assurance sont individuels et s’adaptent vraiment à la situation de l’emprunteur. Les risques étant mieux évalués, le contrat est plus adapté et potentiellement moins cher.

Par ailleurs, la concurrence étant plus importante dans le secteur des assurances, il est possible de trouver des contrats présentant les mêmes garanties et beaucoup moins chers.

Les contrats des assureurs respectent forcément le socle légal de garanties exigées par les banques. Les modalités et conditions générales telles que les exclusions, délai de carence ou délai de franchise sont ensuite négociables et s’adaptent au profil de l’emprunteur.

Le taux est variable selon les compagnies d’où l’importance d’effectuer des simulations pour trouver le contrat le plus avantageux pour une couverture équivalente.

Recourir à un contrat d’assurance de prêt hors banque est donc la possibilité de faire d’importantes économies sur le coût global de l’emprunt et de bénéficier d’un contrat davantage sur-mesure.

 

Comment passer d’un contrat de groupe à un contrat individuel d’assurance emprunteur ?

Changer d’assurance emprunteur entre sa banque et une compagnie d’assurance est une démarche tout à fait légale. De nombreuses lois se sont succédées depuis plusieurs années pour faciliter ce processus.

La Loi Lagarde de 2010 a permis la délégation d’assurance avant même la signature de l’offre de prêt. La Loi Hamon va encore plus loin en permettant à tout emprunteur de changer d’assurance de prêt avant la fin de la première année sous conditions d’acceptation de la nouvelle assurance par la banque et du respect d’un préavis de quinze jours.

Enfin l’Amendement Bourquin offre la possibilité de réaliser cette délégation d’assurance tous les ans sous conditions d’éligibilité de la nouvelle assurance emprunteur et avec un préavis d’au moins deux mois.

Depuis Juin 2022 et la loi Lemoine, il est désormais possible de changer d’assurance emprunteur à tout moment pour les nouveaux contrats. Plus besoin d’attendre la date anniversaire du contrat pour le faire. Il faudra attendre Septembre 2022 pour les contrats en cours.

 

Se faire accompagner par un courtier spécialisé en assurance emprunteur lors du changement de contrat.

Afin de faciliter les nombreuses démarches inhérentes à un changement de contrat d’assurance emprunteur et trouver l’offre la plus adaptée au meilleur prix, le recours à un courtier en assurance de crédit immobilier comme La Salamandre Assurances est la solution la plus intéressante. 

En effet, les courtiers spécialisés en assurance crédit ont une connaissance approfondie du marché et ont accès à une gamme très large de contrats dont des contrats ultra spécifiques. Ils sont les mieux placés pour vous conseiller sur le contrat le plus adapté à votre situation.

N’hésitez pas à contacter votre courtier expert La Salamandre Assurances.

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