Assurance emprunteur : Comment bien comparer les contrats pour choisir le meilleur ?

Assurance emprunteur : comment bien comparer les contrats pour choisir le meilleur ?

Vous souhaitez changer d’assurance emprunteur pour réaliser des économies? Vous avez un projet d’emprunt immobilier et souhaitez directement faire une délégation d’assurance plutôt  que de souscrire l’assurance proposée par la banque?

Votre premier réflexe sera très certainement de vous tourner vers des comparateurs d’assurance emprunteur en ligne. C’est un bon début mais trouver le meilleur contrat ne sera pas forcément évident. Même si les contrats semblent équivalents en apparence, il existe de nombreuses différences notamment quand on creuse les conditions d’application des garanties. Le coût de l’assurance ne peut pas être le seul critère de choix.

Nous vous recommandons de vous faire accompagner par un spécialiste de l’assurance emprunteur dans cette démarche. Cependant, si vous décidez de le faire vous même, voici quelques clefs pour bien comparer les différentes offres du marché et éviter de vous tromper.

Les garanties

Il existe en effet les garanties obligatoires que vous retrouverez dans l’ensemble des contrats : les garanties Décès et Invalidité. Il y a certaines garanties facultatives mais qui peuvent être adaptées ou non à votre situation comme la garantie Perte d’emploi par exemple. La première chose est donc de vérifier les différentes garanties proposées dans les contrats. Couvrent-ils tous les mêmes risques ?

En cas de délégation d’assurance, l’important est de vérifier que les garanties sont au moins équivalentes à celles du contrat d’assurance de prêt proposé par la banque. La banque pourra en effet refuser votre délégation d’assurance si vous ne respectez pas ce critère.

Les conditions d’application

A garanties équivalentes, il peut y avoir des différences dans les conditions d’application comme par exemple le délai de franchise.

Le délai de franchise est la période suivant le sinistre pendant laquelle l’assuré ne reçoit aucune indemnité et doit continuer à rembourser lui-même ses mensualités. Selon les contrats, ce délai de franchise sera plus ou moins long. A garanties égales, un délai de franchise plus court entraînera généralement une assurance plus onéreuse.

Les exclusions de garantie

Les exclusions de garantie sont les situations ayant entraîné un sinistre et qui ne permettront pas à l’assuré d’être couvert par l’assurance emprunteur pour autant. L’assuré devra alors rembourser lui-même les mensualités de son prêt.

Ces exclusions sont propres à chaque compagnie d’assurance et sont généralement précisées dans les conditions générales du contrat.

Il peut s’agir par exemple de professions à risque (pompier, policier, pilote d’avion) ou alors de la pratique de certaines activités dangereuses ou à risque.(certains sports nautiques)

Il est toujours possible de négocier un rachat d’exclusion de garantie si vous êtes dans une de ces situations. Mais l’assurance vous coûtera plus cher.

Certains contrats moins chers auront peut être davantage d’exclusions de garantie. Ce qui peut être problématique selon la situation de l’assuré.

La quotité

Si vous empruntez à plusieurs, la quotité est la répartition de la couverture entre les différents emprunteurs. En cas de sinistre affectant un des co-emprunteurs, l’assurance ne prendra en charge que sa quotité.

Un couple emprunteur peut décider d’avoir une quotité de 50% sur chacun. En cas de sinistre affectant l’un des deux, l’assurance ne prendra en charge que 50% du remboursement des mensualités ou du prêt. Cette situation est intéressante quand les deux emprunteurs ne présentent aucun risque particulier. Une quotité de 100% sur chaque tête c’est-à-dire 200% au global permet une vraie sécurité. Quoiqu’il arrive à l’un des co-emprunteurs, l’assurance prend en charge l’ensemble du prêt.

La question ne se pose pas dans le cas d’un emprunteur seul. Sa quotité sera forcément de 100%.

Il est important de vérifier que les quotités sont équivalentes entre les différents contrats quand on les compare. Plus la quotité sera importante, plus l’assurance sera chère.

Le taux annuel effectif d’assurance (TAEA)

Le TAEA est le taux qui sera effectivement appliqué au montant total de l’emprunt pour déterminer le coût total de l’assurance de prêt. Ce taux peut varier fortement d’une compagnie d’assurance à l’autre sur des contrats équivalents, pour un même assuré. Il est donc important de le prendre en compte quand on compare différents contrats d’assurance emprunteur.

Le rôle essentiel du courtier en assurance pour bien choisir son assurance emprunteur

Le courtier en assurance de prêt est un professionnel qui prend en charge, au nom de ses clients, la recherche de la meilleure assurance de crédit immobilier. En tenant compte des critères imposés par les banques quant aux garanties et aux risques couverts et surtout de la situation unique de son client, il affine ses recherches.

Pour ce faire, il prend en considération la situation personnelle, l’âge, l’état de santé et la profession de son client, mais aussi le TAE le plus faible du marché. Ayant préalablement sélectionné un certain nombre d’offres, le courtier en assurance emprunteur proposera ces offres à ses clients en les lui détaillant. C’est le client seul qui fera son choix parmi une offre de contrats pré-sélectionnés par le courtier.

Il existe tellement de facteurs déterminant le coût de l’assurance emprunteur qu’un non-initié peut facilement se perdre au moment de comparer différents contrats. 

C’est pourquoi nous vous recommandons de faire appel à un professionnel de l’assurance emprunteur si vous souhaitez ne pas souscrire l’assurance proposée par la banque. Notre métier chez La Salamandre Assurances est justement de vous accompagner dans la recherche et le choix d’un contrat d’assurance de prêt adapté à votre situation, au meilleur prix. Contactez-nous.

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