Bien qu’aucune loi n’oblige les emprunteurs à souscrire un contrat d’assurance spécifique, l’assurance emprunteur est exigée par tous les établissements bancaires et conditionne l’octroi d’un crédit immobilier. Qu’il s’agisse de couvrir un risque de décès, d’invalidité, d’arrêt de travail ou de perte d’emploi, l’assurance emprunteur garantit à la banque le remboursement du prêt immobilier sur toute sa durée. 

Malgré la Loi Lagarde qui permet aux emprunteurs de souscrire librement un contrat individuel d’assurance emprunteur auprès de la compagnie d’assurance de leur choix, 80% des candidats à un crédit immobilier choisissent de souscrire le contrat d’assurance groupe de la banque prêteuse.

Dans cet article, La Salamandre Assurances vous explique tout sur le contrat groupe et le contrat individuel pour une assurance emprunteur

Qu’est ce qu’un contrat de groupe en matière d’assurance emprunteur ?

Les contrats groupe d’assurance emprunteur sont les contrats proposés par les banques. Ils sont négociés par avance par les établissements bancaires auprès de grandes compagnies d’assurance. Ces contrats de groupe couvrent une multitude de risques afin de répondre aux particularités et aux risques de l’ensemble des emprunteurs. 

Les avantages d’un contrat groupe

La solution de facilité choisie par la grande majorité des emprunteurs est de souscrire au contrat d’assurance emprunteur proposé par la banque qui leur accorde le prêt. 

En effet, les formalités d’adhésion sont simples et rapides puisqu’elles se font en même temps que les formalités liées au contrat de prêt. L’interlocuteur est le même et cela ne retarde pas le processus d’obtention de l’emprunt.

Par ailleurs, cela permet généralement de négocier de meilleures conditions d’emprunt notamment en ce qui concerne le taux d’emprunt.

Les inconvénients d’un contrat groupe

Ces contrats de groupe ne sont pas personnalisés et offrent, le plus souvent, certaines garanties qui ne correspondent pas au profil de l’emprunteur concerné. En effet, ils prennent davantage en compte l’âge et non la situation personnelle et le profil de l’emprunteur.

Par ailleurs, les primes sont généralement plus élevées que les contrats individuels pour les emprunteurs de moins de 40 ans. Il y a donc pas mal d’économies à faire à garanties égales en choisissant un contrat individuel.

Le contrat individuel d’assurance emprunteur

Le contrat individuel est le contrat souscrit à l’initiative de l’emprunteur directement auprès d’une compagnie d’assurance pour garantir le remboursement de ses mensualités en cas de défaillance. Tous les contrats emprunteurs présentent un socle commun de garanties exigées par les établissements bancaires. La banque exigera de toute façon que le contrat offre les mêmes garanties que celles de son contrat groupe.

Les avantages d’un contrat individuel

Bien moins onéreux que les contrats de groupe proposés par les banques, les contrats individuels d’assurance emprunteur sont de l’ordre de 50% moins chers et offrent des extensions de garanties bien plus avantageuses pour les assurés et leurs familles. 

Par ailleurs, les garanties sont beaucoup plus adaptées à la situation personnelle de l’emprunteur et il est possible de moduler certaines caractéristiques du contrat. Un contrat groupe est beaucoup moins flexible.

Les inconvénients d’un contrat individuel

La recherche du contrat individuel peut être chronophage et compliquée. Cela ajoute une tâche supplémentaire dans le processus d’achat immobilier par exemple. Il existe des moyens de faciliter cette recherche en passant par un courtier spécialisé comme La Salamandre Assurances. 

Comment changer de contrat d’assurance emprunteur ?

Grâce à la délégation d’assurance rendue possible par la Loi Lagarde, chaque emprunteur a la possibilité de souscrire son contrat d’assurance emprunteur, par délégation d’assurance, en dehors de son établissement de prêt. 

Avec la loi Lemoine votée en février 2022 et mise en application en Septembre 2022 pour les emprunts en cours, il est désormais possible de résilier l’assurance emprunteur souscrite auprès de sa banque et de changer de contrat à tout moment.

C’est pourquoi, vous pouvez souscrire le contrat groupe de votre banque au moment de la signature de votre contrat de prêt pour obtenir les meilleures conditions et ne pas rajouter une tâche supplémentaire. Puis, vous changez d’assurance emprunteur par la suite pour réaliser des économies.

Pour changer d’assurance emprunteur, il suffit d’envoyer une lettre de résiliation par courrier recommandé à votre banque, accompagnée de votre nouveau contrat. La banque dispose alors d’un délai de 10 jours pour accepter ou refuser la délégation d’assurance. Le seul motif de refus valable est le non respect des garanties minimales exigées par la banque. Veillez à ce que votre nouvel assureur connaisse bien ces garanties.

Pour vous faire gagner du temps et être sûr de ne pas vous tromper, nous vous recommandons de faire appel à un courtier spécialisé dans l’assurance emprunteur. Grâce à lui, vous trouverez le contrat le plus adapté à votre situation, au meilleur prix sans que cela ne vous prenne du temps.

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