Combien coûte une assurance de prêt immobilier

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80% des emprunteurs ne connaissent pas le coût de leur assurance de prêt. Lorsqu’on contracte un emprunt auprès de sa banque, on se concentre très souvent sur le taux d’emprunt et on occulte complètement le coût de l’assurance emprunteur.

Cette assurance exigée par les établissements bancaires garantit à la banque le paiement du prêt en cas de défaillance de l’assuré. Bien au-delà de ça, l’assurance emprunteur protège l’assuré et ses proches en cas de gros problèmes de santé, de décès ou de perte de travail de l’assuré.

L’assurance emprunteur peut représenter jusqu’à 30% du montant du crédit, ce qui en fait un poste de dépenses élevé qui mérite d’être étudié avec attention. Entre les contrats d’assurance emprunteur de groupe proposés par les banques et ceux des compagnies d’assurances privées le delta peut parfois aller jusqu’à plus de 20 000€.

Le coût de l’assurance emprunteur dépendra de plusieurs facteurs que nous allons détailler dans cet article.

 

Le Taux Annuel Effectif d’Assurance Global ou TAEA

Le coût de l’assurance emprunteur est calculé selon un certain taux:  le TAEA ou Taux Annuel Effectif d’Assurance Global.

Argument concurrentiel de tout premier ordre, le Taux Annuel Effectif d’Assurance Global est fixé librement tous les ans par les compagnies d’assurance. Depuis la promulgation de la Loi hamon en 2014, le TAEA appliqué doit impérativement figurer sur toutes les offres d’assurance emprunteur et sur tous les contrats concernés.

En 2022, les TAEA varient d’une compagnie d’assurance à l’autre entre 1,48% et 0,43% selon l’âge et l’étendue des garanties.

Ce taux est ensuite appliqué sur le montant du prêt pour obtenir le coût total d’assurance de prêt.

 

Assurance de prêt et âge de l’assuré

L’assurance emprunteur a vocation à protéger tant l’établissement prêteur que les proches de l’assuré en cas de défaillance inhérente à la perte d’emploi, au décès ou à grave souci de santé qui restreindrait ses capacités de remboursement.

Ces risques augmentent avec l’âge . Il est donc logique que l’assurance emprunteur des jeunes soit moins chère que celle des séniors aussi bien dans les contrats d’assurance proposés par les banques que ceux proposés par des prestataires extérieurs en délégation.

Certaines études révèlent que pour un emprunt à 20 ans, le taux moyen appliqué au capital emprunté est de 0,25% environ pour un assuré de 25 ans alors qu’il est de 0,45% pour un assuré de 45 ans.

 

Assurance de prêt et état de santé de l’assuré

Lors de la définition du TAEA, sont pris en compte l’état de santé de l’assuré ainsi qu’un éventuel comportement à risque. C’est pourquoi un questionnaire médical peut être obligatoire lors de la souscription de l’assurance emprunteur. Il permettra de définir si l’état de santé de l’assuré exige l’application d’une surprime ou non. A noter que depuis la loi Lemoine de Février 2022, le questionnaire médical n’est plus obligatoire sur les emprunts inférieurs à 200 000€, arrivant à échéance avant les 60 ans du souscripteur.

Les comportements à risque sont également pénalisés par un taux plus élevé. Un fumeur par exemple aura une assurance emprunteur plus chère qu’un non fumeur. Une personne pratiquant pour le loisir une activité à risque aura également une assurance qui lui coûtera plus cher.

Assurance de prêt et profession de l’assuré

Si l’assuré exerce une profession à risque, son taux d’assurance prêt sera plus élevé. Chaque organisme de prêt dispose de sa propre liste de professions qu’il juge risquées. Cette liste se trouve normalement dans les exclusions figurant dans les conditions générales du contrat. Parmi ces métiers, on trouve par exemple :

  • Pompier
  • Chauffeur routier
  • Policier
  • Pilote de ligne
  • Militaire
  • Travailleur du nucléaire

Ces professions à risque peuvent entraîner soit un refus d’assurance , soit l’application d’une surprime pour racheter l’exclusion de garantie et donc un taux plus élevé.

Il existe d’ailleurs des contrats d’assurance emprunteur spécifiques aux professions à risque qui  n’appliquent pas de surprime ou d’exclusion. Un courtier en assurance emprunteur pourra vous orienter vers ces contrats spécifiques.

Risques couverts et délai de franchise

Certaines garanties sont obligatoires. D’autres sont facultatives. Si le souscripteur souhaite augmenter sa couverture en souscrivant des garanties supplémentaires, son assurance emprunteur lui coûtera plus cher. On pense notamment à la garantie Perte d’Emploi.

Ensuite, on peut trouver des différences dans l’application des garanties pouvant faire varier le coût de l’assurance comme par exemple le délai de franchise. Il s’agit de la période pendant laquelle l’assuré n’est pas couvert en cas de sinistre et doit continuer à rembourser son emprunt lui-même. Plus ce délai est court, plus son assurance emprunteur sera chère.

Les délais de franchise peuvent être négociés, dans le cadre d’une délégation d’assurance. Les contrats groupe des banques sont beaucoup moins flexibles. D’où l’intérêt de faire appel à un courtier en assurance de prêt pour trouver un contrat alternatif plus flexible que le contrat proposé par sa banque.

Banque ou compagnie d’assurance ?

L’organisme assurant l’emprunt sera déterminant dans le coût de l’assurance emprunteur. En effet, les tarifs des compagnies d’assurance sont généralement beaucoup plus avantageux que ceux des banques. Ensuite, il faut savoir bien comparer les offres de différentes compagnies car pour les mêmes garanties, les tarifs d’une compagnie à l’autre peuvent être très différents. 

Il existe donc beaucoup de facteurs déterminants dans le calcul du taux d’assurance prêt et dans le coût global de l’assurance emprunteur. Ce que l’on sait c’est que très souvent le contrat d’assurance proposé par la banque ne sera pas le plus avantageux. Recourir à une délégation d’assurance est un bon moyen de faire des économies. Se faire accompagner par un professionnel permettra de trouver le contrat le plus adapté, au juste prix.

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