Quel que soit son domaine de prédilection, un courtier est un partenaire de confiance qui a vocation à guider les consommateurs dans des univers aussi complexes que ceux de la finance, des assurances, du crédit, du rachat de prêts immobiliers, des investissements financiers … 

Le courtier exerce son activité de manière indépendante ou au sein d’une société de courtage. Il n’a signé aucune exclusivité avec les professionnels de la banque ou de l’assurance vers lesquels il oriente et guide ses clients.

Dans cet article, La Salamandre Assurances revient sur le rôle des courtiers en crédit et des courtiers en assurance de prêt, deux types de courtiers qui peuvent vous accompagner notamment dans un achat immobilier.

Courtier en assurance de prêt

Dans le cadre d’un crédit immobilier, si les établissements bancaires exigent une assurance emprunteur pour accéder à ce prêt, le consommateur conserve toutefois sa liberté de choix quant à la compagnie d’assurance qui va garantir ce prêt. 

Cette délégation d’assurance est rendue possible par la Loi Lagarde de 2010, et facilitée par la Loi Hamon de 2014 puis l’Amendement Bourquin. La loi Lemoine de 2022 facilite davantage cette délégation en permettant de changer d’assurance emprunteur à tout moment. Cela permet au consommateur de faire jouer la concurrence pour obtenir les contrats les plus avantageux.

Par manque de temps ou par méconnaissance du secteur des assurances et de ses offres sans cesse fluctuantes, de plus en plus d’emprunteurs font appel aux services et à l’expertise d’un courtier en assurance de prêt immobilier

Le rôle d’un courtier en assurance emprunteur ou courtier COA d’un point de vue réglementaire est alors de trouver le contrat d’assurance de prêt le plus adapté à la situation de l’emprunteur et respectant les garanties minimales exigées par la banque au meilleur prix.

Grâce à sa connaissance approfondie du marché, le courtier en assurance de prêt aura également accès à des contrats très spécifiques que les banques ne proposent jamais et que l’on ne trouve pas chez tous les assureurs : garanties spécifiques et peu courantes, conditions particulières (exclusions, délais de carence…)

Le courtier en crédit ou en financement

Les courtiers en crédit ou courtiers IOBSP sont une profession réglementée. 

Leur rôle est d’accompagner les consommateurs dans la recherche d’un financement pour tout type d’achat. On fait généralement appel à un courtier en crédit dans le cadre d’un achat immobilier où le besoin de financement est conséquent. Le courtier cherche auprès de divers établissements bancaires l’offre de financement la plus intéressante (taux d’emprunt, frais de dossier) en fonction du dossier de son client.

Tous les consommateurs qui ont recours aux services d’un courtier en crédit reconnaissent le gain de temps et d’énergie dans cette démarche. Afin d’accompagner au mieux ses clients et de s’inscrire dans une démarche de courtage efficace, le courtier gère lui-même, à l’aide des documents administratifs nécessaires, le montage du dossier de ses clients. 

Il aura ainsi toutes les pièces nécessaires pour proposer à ses clients la meilleure offre d’emprunt ou de rachat de crédit correspondant à leur profil. Coutumier des tractations financières mais aussi des négociations avec les banques, il se substituera au client qui lui a donné un mandat de courtage. 

Avec une bonne connaissance du langage et des finesses du jargon juridique mais aussi des pièges du système, il évitera à ses clients de nombreuses déconvenues.

La rémunération du courtier

Des frais de dossier et/ou des honoraires de courtage peuvent être appliqués si vous décidez de vous faire accompagner. Ces frais incluent d’une part la rémunération pour le conseil fourni et d’autre part les coûts de gestion du dossier supportés par l’intermédiaire : analyse du dossier à étudier, échanges avec la banque, étude des devis et réalisation des processus de souscription et de résiliation. Ces frais sont indiqués au moment de la souscription.

Le courtier n’obtient sa rémunération qu’une fois que son offre est acceptée. S’il veut être payé, le dossier pour lequel il est mandaté doit être accepté et validé. 

Le courtier perçoit également une commission de la compagnie d’assurance dont l’offre a été retenue.

Vous connaissez désormais plus en détail le rôle du courtier en crédit et du courtier en assurance de prêt. Nous vous recommandons de faire appel à eux dans le cadre de vos projets. Pour votre assurance emprunteur, contactez La Salamandre Assurances. 

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