Le rôle de l’assurance emprunteur est de protéger tant l’organisme prêteur, dans le cadre d’un crédit immobilier, que l’emprunteur et sa famille en cas de défaillance de remboursement de ses mensualités.

La garantie PTIA fait partie des garanties obligatoires lors de la souscription d’une assurance emprunteur.

Bien qu’au moment de la signature de l’assurance de prêt, l’emprunteur soit en bonne forme physique et ne pratique pas une activité professionnelle considérée comme à risque ou des sports extrêmes, il n’est pas à l’abri d’un accident de la vie. Accident ou maladie, des milliers de français sont frappés par une Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA) chaque année.

Il est important de comprendre cette garantie dans un contrat d’assurance de prêt immobilier. C’est pourquoi La Salamandre Assurances vous récapitule toutes les informations à connaître à son propos.

Qu’est ce que la garantie PTIA ?

L’assurance Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA) également appelée Invalidité Absolue et Définitive (IAD), correspond au degré d’invalidité le plus élevé classé par la Sécurité Sociale.

Il s’agit là des personnes ayant un taux d’invalidité supérieur ou égal à 80%. Pour relever de la prise en charge de la PTIA, l’assuré ne doit plus être en capacité d’assurer seul les gestes les plus élémentaires de la vie quotidienne : s’alimenter, s’habiller, se déshabiller, faire sa toilette…

N’étant plus capable de travailler, l’assuré perd alors ses capacités financières de remboursement de son crédit immobilier.

C’est donc à partir de ce moment-là que la garantie Perte Totale et Irréversible d’Autonomie prend en charge le remboursement du capital restant sur le prêt immobilier assuré par la compagnie ou le remboursement des mensualités.

La PTIA est une garantie active jusqu’aux 65 ans de l’emprunteur. L’indemnisation s’arrêtera systématiquement à ce moment-là. Cette garantie cesse également, de facto lorsque l’emprunteur fait valoir ses droits à la retraite.

Qui évalue la PTIA ?

Une fois l’état de santé du patient jugé stabilisé par la Sécurité Sociale, l’emprunteur sera soumis à une nouvelle évaluation médicale réalisée par les médecins de la compagnie d’assurance.

C’est le seul résultat de cet examen qui déterminera le déclenchement, par la compagnie d’assurance, de la garantie Perte Totale et Irréversible d’Autonomie. En effet, la compagnie d’assurance n’aura pas forcément la même évaluation de PTIA que la Sécurité Sociale.

Quelle prise en charge de la PTIA par les assureurs ?

La garantie PTIA n’aura pas le même niveau de couverture selon la compagnie d’assurance. Il est important de toujours vérifier dans les conditions générales les modalités et le niveau de couverture pour chacune des garanties.

Dans le cadre d’une Perte Totale et Irréversible d’Autonomie, reconnue comme telle par la compagnie d’assurance, les mensualités du prêt immobilier de l’assuré pourront être soldées intégralement en une seule fois par l’assurance. L’assurance rembourse ainsi le capital restant dû et solde le prêt.

Il peut cependant arriver que les assureurs préfèrent prendre en charge les mensualités de manière régulière avec un remboursement mensuel dans l’hypothèse d’une amélioration de l’état de santé de l’assuré.

Quelles sont les exclusions de la garantie PTIA?

Tout comme le niveau de couverture, les exclusions ne seront pas les mêmes selon la compagnie d’assurance. Ces exclusions sont les risques que l’assurance refuse de prendre en charge. On trouve généralement :

• l’exercice d’une profession à risque (pompier, travail en hauteur, pilote…)
• la pratique d’un sport ou d’une activité risquée (sports extrêmes, sports aquatiques …)

Si la PTIA survient suite à l’un de ces risques non assurés, l’assurance ne prendra rien en charge et n’indemnisera pas l’assuré.

Vérifiez donc bien les exclusions dans les conditions générales du contrat.

Il sera tout à fait possible de souscrire une garantie supplémentaire pour couvrir ces risques si vous êtes concerné. Il faudra alors payer une surprime.

Combien coûte la garantie PTIA?

Le coût de la garantie dépendra de plusieurs facteurs:

• La compagnie d’assurance choisie
• l’âge de l’assuré
• l’état de santé de l’assuré
• la quotité choisie
• les exclusions de garantie

C’est pourquoi il est important de bien comparer les différentes offres car elles peuvent varier fortement d’une compagnie d’assurance à l’autre.

Mettre à jour son contrat ou changer d’assurance emprunteur

Maintenant que vous en savez davantage sur la garantie PTIA, l’envie vous viendra peut être de creuser votre contrat d’assurance de prêt actuel. Votre contrat est-il toujours adapté à votre situation?

Il est peut-être temps de mettre à jour vos garanties voire même de changer d’assurance emprunteur.

Afin d’avoir le contrat le plus adapté à votre situation et répondant en tous points aux garanties imposées par les banques, consultez un courtier en assurance de prêt. Cet expert sera le plus compétent pour vous accompagner dans cette démarche et vous faire réaliser des économies.

Chez La Salamandre Assurances, nous sommes des experts de l’assurance emprunteur, contactez-nous si vous avez des questions ou souhaitez être accompagné dans le changement de votre assurance emprunteur.