Bien qu’elle ne soit pas rendue obligatoire par la loi, la souscription d’une assurance emprunteur conditionne l’octroi d’un prêt immobilier par une banque.

L’assurance emprunteur apporte à la banque l’assurance d’être remboursée en cas de décès ou de perte de revenus de l’emprunteur suite à un accident ou une maladie entraînant l’invalidité ou un arrêt de travail ou à la perte de son emploi.

Côté emprunteur, cette assurance est également la garantie que les mensualités de son prêt seront honorées quels que puissent être ses ennuis de santé. Elle est donc incontournable.

Dans cet article, La Salamandre Assurances vous explique tout concernant les démarches de souscription à l’assurance emprunteur.

Souscrire son assurance emprunteur via son établissement de prêt

Lorsqu’elles remettent à leur client une première offre de crédit immobilier, les banques y adossent systématiquement une offre d’assurance emprunteur.

Cette offre d’assurance emprunteur correspond aux contrats de groupe que les grands groupes bancaires passent avec des compagnies d’assurance. Leur coût global représente généralement 30% du montant total du prêt. Les clients ont la possibilité de souscrire à cette offre mais sans négociation possible.

Le banquier remet alors à l’emprunteur une Fiche Standardisée d’Information présentant les caractéristiques principales de l’assurance pour permettre une comparaison plus facile avec d’autres contrats : types de garantie, garanties minimales exigées par le prêteur, la part du capital à couvrir , le taux (TAEA) et le coût de l’assurance sur la durée du prêt…

L’emprunteur devra quant à lui remplir un questionnaire de santé si son emprunt est supérieur à 200 000€ et que son échéance arrive avant ses 60 ans. Dans les autres cas, depuis la loi Lemoine mise en application en Juin 2022, le questionnaire médical n’existe plus. La banque est en droit de demander davantage d’informations médicales en plus du questionnaire (examens, analyses de sang etc…). Mieux vaut donc remplir ce questionnaire médical confidentiel en toute sincérité. Il permettra ensuite à la banque de mieux évaluer le risque et d’adapter le coût de l’assurance de crédit en conséquence.

Souscrire à l’assurance de prêt de la banque est la solution la plus rapide et la plus simple. Ce n’est cependant pas la plus avantageuse !

Souscrire son assurance emprunteur via une compagnie d’assurance 

Depuis la loi Lagarde de 2010, les emprunteurs ont la possibilité de souscrire une assurance de crédit autre que celle de leur banque en faisant appel à une compagnie d’assurance. Ils ont toute la liberté de souscrire à l’assurance emprunteur de leur choix à la condition que les garanties proposées par une autre assurance emprunteur soient équivalentes ou supérieures aux garanties exigées par la banque.

Souscrire une assurance hors banque est généralement beaucoup plus avantageux financièrement. Cela permet aussi d’avoir un contrat réellement adapté à sa situation. Mais les démarches peuvent être plus longues et complexes.

Dans un premier temps, il faut se renseigner sur les différentes offres et effectuer plusieurs demandes de devis auprès de différentes compagnies d’assurance. La Fiche Standardisée d’Information remise par la banque est alors indispensable pour choisir les garanties minimales exigées et comparer les différentes propositions. Il est également possible de souscrire des garanties optionnelles selon ses besoins.

Une fois l’offre d’assurance de crédit choisie, l’emprunteur remplit ou non un questionnaire médical selon qu’il rentre ou non dans les conditions définies par la loi lemoine. Il peut aussi être soumis à des examens complémentaires si la compagnie d’assurance le demande. La compagnie d’assurance pourra alors adapter son devis en fonction de l’état de santé de l’emprunteur.

Enfin, une fois la proposition d’assurance reçue, il suffit de signer le contrat d’assurance et d’envoyer les documents à la banque pour validation définitive de la délégation d’assurance.

Effectuer soi-même les démarches dans le cadre d’une délégation d’assurance

Faire les démarches soi-même peut relever du parcours du combattant, à moins d’avoir beaucoup de temps devant soi et une parfaite connaissance du jargon des assurances.

De nombreux facteurs doivent être pris en considération: le socle de garanties imposé par la banque prêteuse doit être respecté, il faut chercher le meilleur taux (TAEA) en fonction de son âge et de son état de santé, parvenir à négocier avec les différentes compagnies d’assurances contactées les délais de carence et les délais de franchise applicables à chaque risque.

Les comparateurs d’assurance en ligne peuvent permettre de gagner du temps dans la recherche des contrats mais ils n’offrent pas de conseil, indispensable pour ne pas se tromper et avoir le contrat le plus adapté à sa situation.

Simplifiez vos démarches en passant par un courtier en assurance emprunteur

Préalablement à la signature de l’offre de prêt, les emprunteurs peuvent aller à la rencontre d’un courtier en assurance emprunteur. Le courtier en assurance de crédit immobilier est un intermédiaire entre le client et différentes compagnies d’assurances.

Munis de l’offre de prêt et de l’offre d’assurance emprunteur de leur banque, les clients donnent ainsi au courtier toutes les informations pour que ce dernier négocie avec les différentes compagnies d’assurance, le contrat le mieux adapté.

En plus de ces documents le client devra, afin que le courtier affine sa recherche, remplir un formulaire médical très précis afin d’évaluer les risques liés à sa santé. Une fois ces recherches effectuées, le courtier sera alors en mesure de proposer à son client une offre d’assurance emprunteur personnalisée.

Vous connaissez désormais les démarches pour souscrire à une assurance emprunteur.

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