Un prêt immobilier est bien souvent l’investissement de toute une vie. Acheter un logement équivaut souvent à assurer le remboursement d’un crédit immobilier sur une durée relativement longue. La vie n’est pas un long fleuve tranquille et personne n’est à l’abri de certains aléas tels que la perte d’emploi.
Afin de pouvoir continuer à honorer les échéances d’un prêt immobilier en cas de chômage, l’assurance emprunteur exigée par les banques pour obtenir un crédit immobilier doit comporter la garantie Perte d’emploi.
Aujourd’hui, La Salamandre Assurances vous explique le fonctionnement de l’assurance perte d’emploi pour un prêt immobilier.
Qu’est ce que la Garantie Perte d’emploi?
La garantie perte d’emploi de l’assurance emprunteur prend en charge le remboursement des échéances d’un prêt immobilier en cas de chômage forcé.
Cette garantie ne fonctionne pas en cas de démission du salarié, de licenciement pour faute, d’abandon de poste ou de rupture conventionnelle. Elle n’interviendra qu’en cas de licenciement économique.
Lors d’un licenciement économique, l’assuré doit apporter à la compagnie d’assurance auprès de laquelle a été souscrite l’assurance emprunteur, la preuve de son licenciement.
Contrairement aux garanties Décès, Invalidité ou Incapacité de Travail qui sont obligatoires lors de la souscription d’une assurance de prêt, la garantie Perte d’Emploi est facultative.
Qui est concerné par la Garantie Perte d’emploi ?
La garantie perte d’emploi d’une assurance emprunteur ne concerne que les emprunteurs jusqu’à 55 ans et titulaires d’un contrat de travail à durée indéterminée depuis au moins 6 mois.
Elle exclut donc :
- les travailleurs indépendants,
- les micro-entrepreneurs
- les professions libérales
- les salariés en contrat à durée déterminée, en période d’essai ou en cours de préavis de licenciement
Quels sont les délais de franchise et de carence de la garantie Perte d’Emploi?
La garantie perte d’emploi de l’assurance emprunteur ne prend pas en charge le remboursement de vos mensualités dès le premier jour de votre chômage. Il y a un délai de franchise qui varie, selon les compagnies d’assurance, entre 3 et 9 mois.
Durant cette période et quelle que soit sa baisse de revenus, l’assuré devra honorer seul ses mensualités.
D’autre part, toutes les compagnies d’assurances appliquent un délai de carence. Ce délai désigne la période entre la date de signature du contrat d’assurance de prêt et la date d’activation de la garantie. Il varie selon les compagnies d’assurance mais peut être de 6 mois voire 1 an. Attention donc à bien vérifier ce délai de carence dans le contrat pour ne pas avoir de surprise.
Le souscripteur doit donc parfois attendre entre 9 et 21 mois avant que l’assurance ne prenne en charge le remboursement des mensualités de son prêt immobilier.
Quels sont le plafond et la durée d’indemnisation?
Le niveau de prise en charge sera différent en fonction de l’assureur mais il est généralement partiel. Très souvent, l’assurance prend en charge entre 30% et 80% de la mensualité.
Il existe deux types de prise en charge:
- une prise en charge évolutive avec un taux qui change en fonction des années
- une prise en charge fixe, choisie par l’assuré et qui déterminera le coût de l’assurance.
Dans les deux cas, la prise en charge sera plafonnée.
D’autre part, la prise en charge de ces mensualités ne s’éternise pas. Elle varie généralement entre 36 et 48 mois (3 à 4 ans) sur la durée totale du prêt.
Si durant votre crédit immobilier, l’assuré cumule plusieurs périodes de chômage, la garantie perte d’emploi pourra être fractionnée.
Combien coûte la garantie Perte d’Emploi ?
Le coût de la garantie Perte d’emploi varie fortement d’une compagnie à l’autre. Mais il est l’un de ses inconvénients majeurs.
La garantie Perte d’emploi représente en général à elle seule entre 0,3 % et 0,7% du montant emprunté. Ce qui est assez considérable. C’est pourquoi il est important de faire des simulations pour se rendre compte de la différence de coût d’assurance avec et sans cette garantie.
Malgré la sécurité qu’elle apporte en cas de licenciement, la garantie Perte d’emploi possède beaucoup d’inconvénients: délai d’application de la garantie, plafonnement des remboursements, durée d’indemnisation limitée, coût élevé. Un expert en assurance emprunteur saura vous conseiller sur la pertinence de cette garantie en fonction de votre situation.
