Comment fonctionne une assurance de prêt ?

Pour concrétiser l’achat d’un bien immobilier, il est très fréquent que vous ayez recours à un crédit. Votre banque vous propose alors généralement une assurance emprunteur (ou assurance de prêt) qui vous protège, vous et votre famille, en cas de défaut de remboursement du crédit de votre part. Cette assurance n’est juridiquement pas obligatoire mais il est très rare qu’une banque accorde un crédit immobilier si celui-ci n’est pas couvert par une assurance emprunteur (en plus d’autres garanties, comme la caution ou l’hypothèque).

Les risques couverts par cette assurance sont le décès, la perte totale et irréversible d’autonomie, l’invalidité sous différentes formes, l’incapacité de travail et parfois la perte d’emploi. Pourquoi ces garanties ? Parce que les situations critiques qu’elles représentent modifient en général vos revenus et donc votre capacité à rembourser votre crédit. C’est la raison pour laquelle la banque souhaite être protégée contre ceux-ci et que des garanties liées à ces risques sont intégrées dans les contrats. Ces risques sont par ailleurs « assurables ». Que veut dire « assurables » ? Assurable signifie qu’une assurance peut les protéger. Pourquoi ? Parce que les situations critiques concernées ne sont pas trop fréquentes   – si elles l’étaient, elles rendraient le prix de l’assurance très élevé ce qui pourrait l’empêcher d’être « achetable » – et qu’elles correspondent à un aléa (quelque chose qu’on ne peut pas prévoir à l’avance). D’autres situations critiques peuvent avoir des répercussions sur la capacité de rembourser un emprunt, par exemple un divorce. Pourquoi alors le risque de divorce n’est-il pas présent dans les contrats ? Car c’est un risque où l’aléa est relatif et peut être provoqué intentionnellement par le ou les assurés. C’est donc un risque non assurable.

L’ensemble du package des garanties couvrant les risques mentionnés ci-avant, portant sur la personne physique de « l’assuré », constituent ce qu’on appelle « l’assurance emprunteur ».

Quel contrat d’assurance pour couvrir le prêt ?

L’assurance emprunteur couvre, on l’a vu, un certain nombre de situations critiques où vous (ou vos ayant-droits) pourriez rencontrer des difficultés à continuer à payer vos mensualités aux échéances convenues. En cas d’accident, de maladie, d’invalidité, de perte d’emploi ou de décès, votre assurance prend alors le relais dans le remboursement de votre crédit immobilier.

Le contrat d’assurance emprunteur proposé par votre banque (généralement un contrat « groupe » ou collectif, c’est-à-dire un contrat expressément prévu pour une certaine population à assurer, par exemple ses clients qui souscrivent un crédit immobilier chez elle) peut être adapté à vos besoins. Mais il est également possible que d’autres contrats, proposés par d’autres assureurs que celui de la banque, des contrats également collectifs ou des contrats individuels c’est-à-dire non reliés à un groupe, soient mieux placés, soit en terme de garanties soit en terme de prix, soit les deux. Seule une analyse comparative sur la base de votre besoin et de votre situation personnelle peut le mettre en évidence. Quand vous souscrivez une assurance issue d’un organisme autre que votre banque, on parle alors de « délégation d’assurance ».

Dans le cas où vous chercheriez l’option la plus économique, un courtier en assurance emprunteur peut vous aider et surtout guider votre choix pour vous éviter de souscrire un contrat mal adapté, avec des garanties trop restrictives. Son rôle est de vous proposer différents contrats d’assurance emprunteur, tout en vous accompagnant tout au long de votre projet immobilier et de votre emprunt.

Selon votre profil et en tant qu’emprunteur individuel, l’assurance groupe proposée par votre banque peut être une bonne option mais elle peut également ne pas être la solution la plus adaptée. Le législateur français a mis en place depuis 2010 un certain nombre de lois qui vous permettent de mettre les différents contrats d’assurance en concurrence au moment de la signature de l’offre de prêt, mais également une fois que l’assurance est souscrite.

Depuis la mise en place de la loi Lagarde, l’assurance de prêt est donc ouverte à la concurrence. Il est donc possible pour toute personne de changer d’assurance emprunteur, en toute liberté, pour son crédit immobilier, du moment que le niveau des garanties soit équivalent ou supérieur à celui qui est proposé dans le contrat groupe de la banque.

Le rôle du courtier en assurance de prêt

Le métier de courtier en assurance emprunteur consiste à identifier les meilleurs contrats du marché, à pouvoir faire des comparaisons à tout moment sur la base des situations réelles des emprunteurs et à rendre ce savoir-faire facilement disponible.

Le courtier en assurance emprunteur est là, d’une part, pour vous proposer le contrat d’assurance le plus adapté à vos besoins, mais aussi pour vous accompagner en tant qu’intermédiaire entre vous, l’établissement assureur et l’établissement prêteur tout au long de la durée de vie du contrat. Et en particulier au moment d’un sinistre.

En résumé, votre courtier bénéficie d’un accès à un choix large de contrats et d’assureurs. Il a plusieurs missions :

1. Comparer et trouver les meilleurs tarifs et les meilleurs contrats pour votre assurance emprunteur,

2. Vous conseiller dans le choix du contrat le plus adapté à votre situation,

3. Vous faire gagner du temps (en comparant les différents contrats d’assurance, en montant le dossier pour vous…),

4. Vous accompagner dans la souscription du contrat, dans la résiliation du contrat précédent le cas échéant et tout au long de la vie du contrat, et naturellement en cas de sinistre.

Le courtier en assurance de prêt est avant tout un courtier en assurances. C’est une profession réglementée qui obéit à des conditions d’accès et à des conditions d’exercice strictes. Il doit être enregistré auprès de l’ORIAS avec un numéro ad hoc, numéro dont il est possible de vérifier la validité à tout moment sur le site de l’Orias. Il dispose enfin d’une assurance en responsabilité civile professionnelle de sorte à offrir une protection à ses clients. Sa rémunération s’exprime en général en honoraires et en commissions d’assurance qui sont exprimées dans les propositions qu’il réalise.

Les avantages à faire appel à un courtier en assurance de prêt

L’assurance de prêt représente l’un des coûts les plus importants dans votre crédit. Il s’agit également de l’un des postes d’assurance les plus importants dans votre budget familial. Il est donc important de ne pas le négliger. Un courtier en assurance de prêt peut vous aider à optimiser ce coût.

Vous bénéficierez également de son expertise et de son réseau. Votre courtier en assurance emprunteur sélectionne pour vous les meilleurs contrats, correspondant au mieux à votre profil. Vous pourrez choisir parmi les deux ou trois propositions qu’il vous fera (ou davantage), celle qui vous conviendra le mieux, en fonction des caractéristiques de chacune et de vos préférences en matière de tarif ou de couverture.

Dans le cas où vous hésiteriez entre l’assurance groupe proposée par votre banque et la délégation d’assurance, votre courtier peut vous aider à choisir en analysant les deux opportunités, et ainsi vous indiquer les avantages et les inconvénients des différentes solutions.

En faisant appel à nos services, vous pourrez obtenir une analyse de votre situation et comparer différentes solutions pour votre assurance de prêt sans obligation de souscription. Notre conseil étant indépendant, il sera le plus judicieux pour votre assurance emprunteur.

Poursuivez votre lecture avec notre article “A quoi sert une assurance emprunteur ?” 

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